Как экономические изменения повлияли на банковскую систему Удмуртии.
Ижевск. Удмуртия. Органы статистики Удмуртии сообщили о снижении количества выданных кредитов и росте задолженности жителей республики перед банками. По данным Удмуртстата, в первом квартале этого года граждане взяли кредиты на 11,162 млрд рублей. Это в 1,7 раза меньше, чем за январь-март 2014 года. При этом за год долг по ссудам вырос на 9%, а в сравнении с началом 2015 года - снизился на 3%.
Как сообщили в пресс-службе Управления ФССП по Удмуртской Республике, за первый квартал 2015 года судебные приставы наложили 169 арестов на имущество должников банков. В прошлом году этот показатель составлял 146 материалов. Общая сумма по исполнительным листам превысила 96,5 млн рублей (108,5 млн рублей годом ранее).
С чем связаны происходящие процессы и как они повлияли на банковскую сферу ИА Сусанин, рассказали эксперты.
Закрутили гайки
Собеседники агентства подтверждают, что в Удмуртии снизилось количество выданных кредитов физическим лицам. Связано это и с более взвешенным подходом к выдаче займов, со снижением спроса, а также с высокой закредитованностью населения.
«Мы временно ограничили список своих клиентов держателями зарплатных карт ПСБ, госслужащими, работниками бюджетной сферы и сотрудниками крупных компаний. Банк стал пристальнее смотреть на платежеспособность клиента, проводить тщательный отбор», - рассказала заместитель регионального директора по розничному бизнесу «Промсвязьбанка» Оксана Сухих.
Региональный «Ижкомбанк» также изменил подход к отбору заемщиков. «Мы, в целом ведем консервативную политику в части отбора потенциальных Заемщиков. А в силу того, что начался кризис, с прогнозируемыми проблемами по возвратности кредитов, мы еще более требовательнее стали относится к рассматриваемым заявкам на кредит, - рассказал заместитель директора АКБ «Ижкомбанк» Игорь Смышляев.
Об ужесточении требований говорит и управляющий банка ВТБ24 в Удмуртии Екатерина Шумкова. «Закредитованность населения достаточно высокая. Поскольку подходы к рискам начали в банковской системе меняться, соответственно часть населения лишилась возможности получать займы. В 2015 году мы понимаем, что при расчете нужно ориентироваться на базовый доход, а не на бонусы и поощрения. И мы, и наши коллеги просто корректировали систему рисков, соответственно одабриваемость снижалась», - рассказала она.
По словам представителя ВТБ24, снижение количества выдаваемых займов уменьшилось и из-за окончания периода потребительского бума 2012-2014 годов. Тогда жители республики брали наибольшее количество кредитов. А 2014 год стал точкой экстремума. Поэтому падение в первом квартале 2014 года не является чем-то непредвиденным.
«Волна прошла. За одной волной не может сразу идти еще несколько. Сейчас надо выждать», - подтверждает Игорь Смышляев.
Опрошенные эксперты выделяют ряд причин снижения объемов кредитования:
1. Нестабильность в экономике заставила жителей Удмуртии затаиться, подождать, как будет развиваться ситуация.
2. Рост ключевой ставки привел к повышению процентов, под которые банки кредитуют население.
3. Помимо ставки из-за ослабления рубля выросла стоимость ряда товаров и услуг. С учетом того, что кредиты наличными зачастую берутся на ремонт и покупку мебели, то жители республики начали задумываться о необходимости получения займов и отложили визит в банк на более благоприятное время.
4. Снизился доход домохозяйств, а, следовательно, и их платежеспособность.
5. Банки изменили подход к расчету рисков, «закрутили» кредитные правила. Высокая закредитованность населения привела к росту отказов в получении новых займов.
6. Существенный спад по ипотеке связан с прекращением действия республиканской программы «Молодая семья».
7. Наибольший спрос на жилищные кредиты пришелся на конец 2014 года. Нестабильность в экономике способствовала вложению средств в недвижимость в четвертом квартале.
8. Рост бивалютной корзины привел к повышению цен на импортные автомобили от 30% и более. Это послужило фактором снижение спроса, а соответственно и объемов автокредитования. Однако здесь банки смогли компенсировать недополученную прибыль за счет увеличения количества выдаваемых кредитов на покупку отечественных автомобилей.
9. Рост стоимости КАСКО в первом квартале также сказался на спрос.
По словам представителей организаций, сейчас жители Удмуртии сами стали более взвешенно подходить к вопросам кредитования, оценивая необходимость в заемных средствах и возможность рассчитаться с банком.
Что дальше?
Представитель ВТБ24 отметила, что сейчас ставки по кредитам стали уменьшаться, активность населения растет, однако сохраняется осторожность. После запуска федеральных программ льготного автокредитования и ипотеки наблюдается увеличение спроса.
В настоящее время в Удмуртии действует программа «Молодежная квартира», в рамках которой семьи получают до 10% от стоимости квартиры на первоначальный взнос. Работавший до этого проект по компенсации процентной ставки, когда ипотека обходилась молодым семьям в 5% годовых, прекратил свое существование. С марта ряд банков по федеральной программе выдают жилищные займы под 12%. На сниженые ставки могут рассчитывать жители, заключившие договоры с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года.
«Как минимум на таком же уровне ситуация будет оставаться, прогнозируется еще снижение ключевой ставки, но здесь я бы не делала таких однозначных выводов. Есть факторы, которые свидетельствуют о том, что могут быть колебания. Это и политические моменты, и экономические факторы, - отметила Екатерина Шумкова. - Сейчас период спокойного стагнирования на 2015-2016 год. Банки, которые могут себе позволить кредитовать, у кого нет сложностей с ликвидностью, они будут работать на рынке».
По мнению Оксаны Сухих, надежда на рост объемов потребительского кредитования может появиться не ранее 4 квартала 2015 года.
Игорь Смышляев уверен, что до конца этого года рынок не вернется на докризисный уровень. Связано это, в первую очередь, с психологической реакцией потенциальных заемщиков: жители не видят кардинального улучшения ситуации, несмотря на снижение ставок и укрепление рубля, либо предпочитают просто выждать какое-то время.
фото - adme.ru
Долг платежом красен
Проблем в части просроченной задолженности представители банковской сферы не видят. По словам Екатерины Шумковой, по итогам первого квартала 2015 года разница по этому показателю с аналогичным периодом 2014 года у ВТБ24 составила 8 пунктов. Однако предельный размер этого показателя, который банку устанавливает головной офис, не превышен.
В Ижкомбанке количество желающих получить реструктуризацию увеличилось в среднем на 10-15%. Это и те граждане, у которых уже возникли временные финансовые трудности, такие как потеря работы, снижение уровня заработной платы и т. д., и те, кто только прогнозирует для себя возможные проблемы по возврату кредита. Однако ситуация не критичная.
Банки всегда идут навстречу своим клиентам, предлагая программы реструктуризации и кредитных каникул.
По словам Игоря Смышляева, за последние годы повысилась культура потребления, и заемщики сами предупреждают банки о невозможности оплачивать кредиты. Во время кризиса 2008-2009 года люди в одностороннем порядке прекращали исполнять договор, не шли на контакт, не желали сотрудничать и погашать кредиты в добровольном порядке. При этом банки вынуждены были принудительно взыскивать задолженность, в том числе через службу судебных приставов.
«Были люди, которые просто переставали платить и жили по принципу страуса. Мы ликвидацией последствий занимались около 2 лет. Если человек не платит, по решению суда мы забираем квартиры, дома, реализуем их», - отметил представитель регионального финансового учреждения.
Судебные приставы после вынесения решения, в случае если заемщик добровольно не гасит долг, могут наложить арест на принадлежащее ему жилье или ценные вещи. Арест применяется для обеспечения сохранности имущества, которое подлежит передаче взыскателю или реализации, при исполнении судебного акта о конфискации имущества, а также при исполнении судебного акта о наложении ареста. При этом должник не может распоряжаться арестованными вещами. Отметим, что приставы могут взыскать не все вещи, принадлежащие должнику.
Кредитная история
Кредитная история – это резюме любого заемщика. Если кредит берется впервые, то решение банк принимает на основании проверки платежеспособности. Если же ссуды уже были получены ранее, то банк может отказать из-за плохой кредитной истории.
В этом документе, по информации портала 123credit.ru, содержится вся информация из банков, телефонных компаний и других организаций, обслуживающих потребителей в кредит. В этом досье отмечается, сколько, и на какие сроки клиент брал ссуды, погасил ли их, допускал ли просрочки, числится ли за ним в настоящий момент какая-либо задолженность. Чем меньше негативной информации в этом документе, тем выше шансы на получение кредита.
Хранится информация о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ) – коммерческих орагнизациях, оказывающих услуги по формированию, обработке и предоставлению этих сведений компаниям, выдающим кредиты. В настоящее время по данным Центробанка, на территории России право на ведение деятельности имеют 23 такие организации, одна из них зарегистрирована в Ижевске. БКИ действуют на основании закона «О кредитных историях», который вступил в силу в 2005 году. По данным Banki.ru, крупнейшими работающими в этой сфере организациями являются: ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» и ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».
