• $ 73.55 ↓
  • € 89.25 ↓

Как «заработать» на кредите?

Еще в ноябре «Национальное бюро кредитных историй» оценило «закредитованность» населения страны, как ни странно, Удмуртская республика оказалась в этом рейтинге на 4 месте.

[IMG ID=198]

Я уверен, что многие жители нашего города Ижевска, а так же Удмуртской республики, не могут позволить себе покупки без использования кредитов в магазинах или банках. Стоит вопрос, как правильно поступить со свободными деньгами. На эту тему мой коллега по работе — Антон Утехин, написал статью: «Куда выгодно вложить деньги: вклад или кредит?»

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда когда Они возникают, возникла приятная проблема — куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:
  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом, меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «как хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.
И так, что у нас дано:
У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет.

Аннуитет — когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях.

Срок кредита: 5 лет;
Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что:

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и, на что нам этого хватит.
Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI — показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей — это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно — сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита — тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 — это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено — это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички в приложении), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредит = 41%/годовых.

Итак, что получается?

Bonus!
Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле в приложении приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).
Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей Х 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей Х 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?
Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
Проанализировать, как вам доступны варианты вложений.
Определить в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада — это проценты по вкладу, в случае кредита — размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
Определите размер дохода. В случае банковского вклада — это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица в приложении или расчеты банковского специалиста.
Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку!

Источник: Личный сайт

* Заметки в блогах являются собственностью их авторов, публикация их происходит с их согласия и без купюр, авторская орфография и пунктуация сохранены. Редакция ИА «Сусанин» может не разделять мнения автора.

1360
0