Похоже, доступная ипотека в нашей стране закончилась. Сбербанк, выдающий более половины кредитов на жилье, поднял ставки до 14,5-16% годовых, что приблизилось или превысило психологически приемлемый для заемщиков уровень в 15%. При этом, нельзя не сказать, что, несмотря на стремительный рост ставок, банкиры в декабре-январе отмечают ажиотажный спрос на ипотеку. Но очевидно, что этот спрос сейчас обеспечивают те, кто пытаются спасти свои накопления. И очевидно, что у этой категории населения давно есть крыша над головой. К среднестатистическим же семьям с малыми детьми на шее, влезающим в ипотеку как в петлю на 10-30 лет и наскребающим последние копейки на ежемесячный взнос, этот ажиотажный спрос никакого отношения не имеет. Ипотека для них на ближайшие годы закрыта.
Но переживать даже стоит не за тех, кто еще не успел взвалить на свои плечи бремя ипотеки (и теперь вряд ли решится на это), а за тех, кто уже сделал этот шаг давно и исправно платил вплоть до последних месяцев. Больше всего пострадали те, кто брал валютную ипотеку. Среди них много многодетных мам, матерей-одиночек. Сейчас они должны банку больше (даже с учетом многолетних выплат), чем на рынке стоит их жилье.
Вопреки устоявшемуся мнению, валютную ипотеку в основном брали не те, кто хотел сэкономить 2-3 процентных пункта, а те, кому банк отказал в рублевом кредите из-за недостаточного уровня дохода и буквально навязал валютный кредит. Вот типичная история. Ко мне за помощью обратилась многодетная мама Сабина. У нее была комната в доме на Ярославском шоссе. Когда шоссе расширяли, дом попал под снос. Сабине выплатили компенсацию – 1,2 млн рублей. Естественно, как у любого разумного человека, у Сабины возникло желание купить квартиру в ипотеку. Надо же где-то детям жить. Тем более у нее с мужем были еще кое-какие накопления.
Но все банки отказали Сабине в рублевой ипотеке, потому что она находилась в декретном отпуске. Это было 1,5 года назад. При этом в РЕСО-Кредит сказали, что готовы дать ипотеку, но только в долларах. Сабина до последнего настаивала на рублевом кредите и даже уже заплатила в рублях первый взнос – те самые 1,2 млн. Но в последний момент сотрудница банка сказала, что в рублевом кредите Сабине окончательно отказано. При этом ей пообещали, что сразу после заключения договора на валютную ипотеку она сможет перевести кредит в рубли. Но никакими документами банк обещание не подкрепил.
Теперь вместо ежемесячного взноса в 46 тыс. рублей Сабина должна выплачивать 148 тыс. рублей. Но откуда у многодетной матери в декретном отпуске такие деньги? Даже с учетом дохода мужа (его зарплата составляет 65 тыс. рублей) такой ежемесячный платеж не потянуть. Полгода назад, как только курс начал колебаться, Сабина спешно обратилась в банк с просьбой перейти на рублевую ипотеку. Тем более что была такая договоренность. Но в банке про обещание забыли. Теперь, спустя полгода, РЕСО все же пообещал перевести кредит в рубли. Но уже по текущему запредельному курсу, естественно. Думаю, банк не случайно, а с расчетом тянул с решением.
Что получается: Сабина брала в кредит 151 тыс. долларов, полтора года исправно платила, но теперь ее долг составляет 149 тысяч долларов. То есть, за 1,5 года уплаты долг сократился всего на 2 тыс. долларов. И это при том, что размер ежемесячного платежа у нее составляет 1,5 тыс. долларов. По нынешнему курса Сабина должна банку 33 млн рублей. Хотя ее квартира в Мытищах, от которой она уже готова отказаться в пользу банка, стоит всего 6,5 млн рублей.
Сабина уже писала письма с обращениями к Президенту, председателю комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолию Аксакову. На митинге валютных ипотечников возле ВТБ, куда приехал Владимир Жириновский, она пыталась докричаться и до него. Однако охрана плотно окружала политика. Но Сабине все же удалось пробиться. Владимир Вольфович взял телефон и обещал помочь. Но пока не позвонил.
И таких как Сабина, по данным экспертов, только по Москве и Московскому региону около 100 тыс человек. Причем, некоторые из них со своей валютной ипотекой уже успели «пережить» кризис 2008 года, но на рубли так и не перешли по причине того, что условия банков были таковы, что в валюте платить гораздо проще даже с учетом скачка курса.
Что же предпринимает Государство для защиты своих граждан? А государство решило взять паузу до 1 марта 2015 года, во время которой ЦБ и правительство должны разработать некий комплекс мер по поддержке валютных заемщиков по ипотеке. Хотя понятно, что за этот срок банки с легкостью могут вытрясти со своих клиентов последние деньги и отобрать жилье. Уплаты-то по новому курсу никто не отменял. Да и непонятно, что это будут за меры.
Крайне странной и наплевательской выглядит позиция госинститутов, в функции которых непосредственно входит защита интересов ипотечников. Во-первых, согласно статье 75 п.2 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Де-юре, ЦБ нарушил конституцию, допустив обвал национальной валюты и повергнув ипотечников в катастрофическую ситуацию. Разумно было бы ожидать от ЦБ некой помощи тем, кто наиболее пострадал от его действия/бездействия. Однако представители ЦБ лишь осторожно заявили, что конвертация валютной ипотеки по разумному курсу отвечает интересам заемщиков и банков, но сразу же оговорились, что не вправе вмешиваться в отношения банка с клиентом. То есть, пусть многодетные мамы сами разбираются со своими проблемами. Вчера и.о. директора департамента банковского регулирования ЦБ Александр Жданов на заседании рабочей группы Госдумы по разработке законопроекта по урегулированию проблемы валютных заемщиков заявил, что ЦБ разрабатывает специальные рекомендации для банков, которые будут содержать условия для реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Но опять никакой конкретики и сроков.
Кроме того, важно знать, что решением проблем и развитием рынка ипотеки в России занимается специально созданное решением правительства «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Задача структуры – сделать ипотеку доступной. Но что мы имеем по факту: ставки взлетели до небес, АИЖК публично отстранилось от проблем валютной ипотеки, назвав их незначительными и несистемными. Более того АИЖК на полном серьезе говорит, что катастрофа валютных ипотечников должна стать уроком на будущее для кредитозаемщиков. И если сейчас пострадавшим оказать помощь от государства, то урок будет неэффективен. «Ипотечные каникулы» решили не предоставлять кредитозаемщикам и в комитете Госдумы по финансовым рынкам. По словам представителей комитета, это было бы не совсем справедливо, так как из-за длительности ипотечного кредита под льготы попали бы те, кто брал “в более комфортных условиях”, в том числе до кризиса 2008 года. Хотя о какой уж тут справедливости может идти речь, когда все государственные институты и банки вдруг разом решили сделать валютных ипотечников козлами отпущения за форс-мажор экономики России.
Впрочем, вчера депутат Госдумы Андрей Крутов пообещал «Известиям», что в ближайшие дни в Госдуму будет внесен законопроект, согласно которому, банки при обращении заемщика обязаны в течение 30 дней перевести валютный кредит в рубли по курсу на день заключения договора, установив процентную ставку 12,2% годовых (это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год, объясняет Крутов). Банкам запрещается взыскивать любые комиссии при этой реструктуризации, а также накладывать взыскание на жилье должника. По данным Крутова, около 25% валютных заемщиков уже не могут обслуживать кредиты и вскоре могут лишиться жилья.
Поражает и равнодушие к заемщикам даже на уровне мелких сотрудников банка. Так, Сабина, когда пришла в банк и сказала, что еще из декрета не вышла и не может платить 148 тыс. рублей в месяц, ей кассирша заявила: «Ищите себе вторую работу, третью работу, продавайте квартиру!» А у Сабины, к слову, на которую в последние месяцы свалился весь этот ад, проблемы со здоровьем (нашли кисту в груди). Из-за бесконечных стрессов она плохо себя чувствует. Чуть не потеряла сознание в банке. Там ее отпаивали водой.
Как мы со своей стороны пытаемся помочь оказавшимся в беде людям? На данный момент письма и обращения разосланы и отнесены в Госдуму, Центробанк, Торгово-промышленную палату и Совет Федерации. Все заемщики ведут переговоры со своими банками на предмет реструктуризации кредитов. Что предлагается: заморозить усредненную ставку валюты, либо взять курс, по которому человек брал кредит и добавить +15% , и перевести кредит в рубли по льготному курсу. Вариант Андрея Широкова, председателя комитета ЖКХ в ТПП, с которым мы обсуждали проблему, заморозка курса ровно на тот день, когда кредит брался, а остальное — пусть гасит государство. Поскольку оно виновата, что экономика в форс-мажоре.
Мы действует сообща с всероссийским движением валютных заемщиков. У них также выработан сценарий решения проблемы. В своем обращении к ЦБ и Госдуме они готовы произвести реструктуризацию кредитов, зафиксировав в действующих кредитных договорах льготный курс 33,4 руб. за 1 доллар. Эта цифра предложена на основании того, что Государственная дума РФ в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более чем на 3% в год, с 33,4 рублей в 2014 году до 34,9 – в 2016. При этом нужно ограничить риски колебанием до 15 % от курса, действующего на момент подписания кредитного договора. А до момента принятия законодательного решения по данному вопросу приостановить (заморозить) все действия банков по наложению на заемщиков штрафных санкций. И уже тем более нельзя допустить отбора жилья, за которые люди исправно платили несколько лет.
К слову, правительство Венгрии, где довольно популярной у населения была ипотека в швейцарских франках, при падении форинта потратило на компенсации кредиторам и заемщикам третью часть своих валютных резервов.
Мы организовали группу поддержки мам, имеющих валютную ипотеку, и призываем всех таких мам обращаться к нам. Мы готовы оказать вам всестороннюю правовую и представительскую помощь. Мы готовы действовать и защищать ваши права в Государственной думе, в судах, на общественно-политических форумах, всесторонне содействовать в разрешении вопроса в пользу мам (ипотечных заемщиц). Если вы готовы действовать сообща, если сами готовы активно изучать вопрос и помогать нам в решении проблем, пишите мне на Alyona.popova@gmail.com. Чем нас больше – тем больше возможностей и силы у нас будет, чтобы выработать решения проблемы. Наша основная задача – сохранить жилье тысячам семей, попавших в сети валютной ипотеки.
Источник: Сайт
* Заметки в блогах являются собственностью их авторов, публикация их происходит с их согласия и без купюр, авторская орфография и пунктуация сохранены. Редакция ИА «Сусанин» может не разделять мнения автора.
